今注目の「フラット３５」

去年から、じわりじわりと金利が上昇してきていますが、今年に入って明らかに金利の局面が変わってきたように感じます。

そこでがぜん注目される住宅ローンが住宅金融支援機構の「フラット３５」です。

今回は、改めてフラット３５を見直してみましょう。

ざっくりと以下の特徴があります。

全期間固定金利　返済終了まで毎月の返済額と総返済額が確定するため、将来の金利上昇リスクを完全に回避できます。

団信（団体信用生命保険）の加入が任意　一般的な民間ローンでは団信加入が必須ですが、フラット35は任意です。持病などで保険に入れない方でも住宅ローンを組む選択肢があります

審査時に「保証人・保証料」が不要　一般的な住宅ローンで必要な保証料がかかりません。繰上返済の手数料も無料です。

年収に対する審査基準が明確　すべての借り入れ（車のローンやリボ払い等）を含めた年収に対する年間返済比率が審査対象となり、基準を満たしていれば転職直後や個人事業主・フリーランスでも審査に通りやすい傾向があります。

フラット３５ががぜん注目を集めているのは、金利が上昇局面になってきたからです。これまで、変動金利とはいいながら３０年以上変動しない極端な低金利が続いていましたがここ１年で市場金利が１％程度上昇しています。今後のことを考えると変動金利でいいか難しい局面になっています。

フラット３５を取り扱う住宅金融支援機構とはどのようなものかというと、もともとは住宅金融公庫という政府系機関が姿を変えたものです。

住宅金融公庫は、国策としての住宅取得促進のために存在していた機関であり、銀行で住宅ローンが通らない方でも住宅資金を借りることが出来るような存在でした。審査基準が緩いのはいいのですが、だんだんと融資条件も良くなったので、民業圧迫という声が大きくなり、また、行政のスリム化の一環から住宅金融支援機構に姿を変えていったと記憶しています。

住宅金融公庫は本来なら廃止されるべき機関だったのでしょうが、姿を変えて生き残っていくのは、行政制度の中でよくあることですね。

住宅金融支援機構の審査が以前よりかなり厳格になったと個人的には感じています。それは本来いいことなのですが、「国策としての住宅取得促進のために存在していた機関であり、銀行で住宅ローンが通らない方でも住宅資金を借りることが出来るような存在」であることが失われないことを願っています。

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